金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融資源的配置效率，決定了社會所有資源的組合效率與效益。然而金融也是一柄雙刃劍，它會在財富分配上產(chǎn)生“馬太效應 ”。《21世紀資本論》和危機后美國的“占領華爾街”運動就是對金融負面效應的反應。

為了減少貧窮，世界銀行GAP曾在2005年世界小額信貸年提出了普惠金融的概念：讓每一個有金融需求的人都能夠及時地方便地有尊嚴地以適當?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務。這種服務需求不限于貸款，也包括存款、支付結(jié)算、保險和財富管理。這種服務不限于低收入人群，而是所有的人，但缺乏金融服務的往往是低收入人群，因而普惠金融的難點和重點是低收入人群。這種服務是公平不帶歧視的，因而必須是方便而有尊嚴的。提供普惠金融服務的機構(gòu)必須是商業(yè)可持續(xù)的，只有自己能生存下去才能為他人提供持續(xù)的金融服務，因而是以適當?shù)膬r格提供服務。這種價格必須覆蓋金融機構(gòu)的服務成本和風險。

要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。依靠基礎設施好的金融機構(gòu)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從融通、融資、融智、融商四個方面打造金融服務平臺；要創(chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品和抵押擔保服務，拓寬貧困地區(qū)和貧困人口融資渠道，盤活貧困地區(qū)資源、資金、資產(chǎn)，定向精準支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

精準扶貧是習近平總書記到湖南湘西考察時對扶貧工作提出的具體要求。普惠金融與精準扶貧工作，從社會責任、金融創(chuàng)新方面都能找到高度的契合點。

普惠金融的廣覆蓋性與精準扶貧的目標高度一致。貧困人口是普惠金融最難到達的地方，也是精準扶貧的難點。無論是普惠金融還是精準扶貧，都必須將以前沒有解決、目前仍難以解決的貧困人口作為重點對象。

普惠金融的可持續(xù)性與鞏固扶貧成果的初心一致。普惠金融的可持續(xù)性特征可以助推精準扶貧長效機制的形成。以遼寧為例，2016年金融機構(gòu)累計發(fā)放精準扶貧貸款59億元，同比增長85.3%；2017年一季度累計發(fā)放16億元，同比增長84.5%。

普惠金融的有償性與激發(fā)脫貧內(nèi)生動力要求一致。普惠金融扶貧不是政策性扶貧，也不是無償扶貧，普惠金融采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場化的手段使金融機構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時也追求利潤。扶貧對象將從金融機構(gòu)獲得的貸款資金和勞動力、土地等生產(chǎn)要素結(jié)合，投入到生產(chǎn)過程，創(chuàng)造價值，金融扶貧以“造血”的形式改變了以往財政扶貧的“輸血”形式，體現(xiàn)了“授之以漁”的理念，確保了扶貧的效用。

當前面臨的難點

（一）區(qū)域經(jīng)濟體制機制相對落后。首先是貧困地區(qū)欠發(fā)達，地理、氣候條件相對惡劣，自然災害頻發(fā)多發(fā)，貧困程度較深，農(nóng)戶多因病致貧、因病返貧（截至2016年初遼寧有因病致貧人口15.7萬人）。農(nóng)牧業(yè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，尚在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的初級階段。以經(jīng)濟相對落后的遼西北為例，2015年GDP同比下降14%，低于全省平均水平17個百分點；其次是缺乏有效的激勵約束機制。由于利潤最大化的內(nèi)在要求，貧困農(nóng)村很難吸引金融機構(gòu)。而政府對涉農(nóng)金融機構(gòu)提供的相應優(yōu)惠政策力度有限或者由于地方財力不足而難以落實，導致農(nóng)村金融機構(gòu)沒有動力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務；第三是缺乏部門聯(lián)動長效機制。據(jù)了解目前遼寧省各級政府相關(guān)部門、金融部門、建檔立卡貧困戶三者之間缺乏有效的對接機制，銀行與扶貧部門之間缺少配合，金融機構(gòu)在推進金融扶貧工作中，沒有資源共享，在業(yè)務開展過程中缺少針對性。

（二）貧困地區(qū)金融服務水平低。貧困地區(qū)金融服務覆蓋能力不足。金融機構(gòu)設置物理網(wǎng)點的成本較高，有相當比例的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，僅靠惠農(nóng)服務點開展最基本的金融存、取款業(yè)務。以遼寧省縣域地區(qū)為例，2016年銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點比2015年末減少30余個，一直呈收縮態(tài)勢。另一個弱項是金融機構(gòu)自主能力受限，信貸管理愈加注重風險控制，不斷上收基層行的貸款審批權(quán)限，削弱了金融機構(gòu)參與扶貧開發(fā)的深度和廣度，農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務供給與需求不完全匹配。貧困農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶，近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展變化，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個性化，既有經(jīng)營性資金需求，還有教育等貸款需求，而以農(nóng)村信用社為主的金融產(chǎn)品供給主體，其主要為農(nóng)戶提供儲蓄、抵押類和小額信用貸款，與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間有一定差距。

（三）貧困地區(qū)金融體系發(fā)展不完善。長期以來，遼寧省縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎設施建設歷史欠賬較多，結(jié)算網(wǎng)絡建設比較滯后。再加上傳統(tǒng)觀念和信用環(huán)境的長期影響，貧困地區(qū)現(xiàn)金交易量大、現(xiàn)金業(yè)務占比高，結(jié)算工具運用較為單一；從信用環(huán)境建設的實踐看，越是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，信用環(huán)境越好，而越是經(jīng)濟滯后地區(qū)，信用環(huán)境就越差，人們信用意識也淡薄，信用擔保機構(gòu)發(fā)展滯后。以遼寧為例，注冊在縣域地區(qū)的融資擔保機構(gòu)僅占遼寧全省的7%左右。

政策建議

（一）加快貧困地區(qū)普惠金融的環(huán)境建設。要加快完善相關(guān)法律法規(guī)和民間金融等空白地帶立法，借鑒美國《社區(qū)再投資法》的經(jīng)驗，促使農(nóng)村普惠金融機構(gòu)把貸款用于當?shù)?，投向貧困群體，解決農(nóng)村金融排斥問題；要不斷完善地方財政資金扶持辦法。增加中央財政用于政策性農(nóng)業(yè)保險獎補資金規(guī)模，提高保費補貼比例，擴大政策性保險覆蓋面；劃撥專門的財政資金對進駐貧困地區(qū)或貸款投放達到一定規(guī)模或是滿足一定條件的金融機構(gòu)給予適當獎勵，并在稅收方面給予優(yōu)惠等；要盡快完善政府部門與金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，暢通金融機構(gòu)與扶貧企業(yè)、貧困戶之間的對接通道。政府扶貧部門應定期向金融機構(gòu)推介扶貧項目，并幫助金融機構(gòu)和扶貧企業(yè)、貧困戶進行項目對接。

（二）加大普惠金融創(chuàng)新的力度。要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。依靠基礎設施好的金融機構(gòu)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從融通、融資、融智、融商四個方面打造金融服務平臺；要創(chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品和抵押擔保服務，拓寬貧困地區(qū)和貧困人口融資渠道，盤活貧困地區(qū)資源、資金、資產(chǎn)，定向精準支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過單列信貸資源、單設扶貧機構(gòu)、單獨考核服務覆蓋率、單獨研發(fā)金融產(chǎn)品等“四單機制”，找準金融支持的切入點；要加強金融消費者教育和保護。重點做好扶貧金融政策、支付結(jié)算、防范非法集資風險等知識宣傳, 保護貧困地區(qū)金融消費者合法權(quán)益。進一步增進貧困地區(qū)和貧困人口對精準扶貧金融政策和金融服務的了解,提高貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和風險識別能力,防止農(nóng)民群眾因參與非法集資等致貧或返貧,努力提升金融扶貧工作效率。

（三）加大農(nóng)村金融服務基礎設施建設投入。鼓勵商業(yè)銀行適量增加貧困地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點，增加ATM覆蓋率，發(fā)揮物理網(wǎng)點+電子銀行+代理渠道優(yōu)勢，進一步延伸服務網(wǎng)絡，擴大金融服務覆蓋面，讓貧困地區(qū)農(nóng)戶實現(xiàn)“足不出村”的金融基礎服務；要加快完善農(nóng)戶信用信息征集與評價工作，加快建立貧困地區(qū)市場經(jīng)營主體電子信用檔案，健全信用評價體系，加快對貧困地區(qū)小微企業(yè)的信用評級工作，實現(xiàn)信息共享，提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟主體的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境；要建立普惠金融市場體系。充分發(fā)揮政府、市場、擔保機構(gòu)的作用，分散和緩釋三農(nóng)信貸風險，積極鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新，探索農(nóng)村土地（林地）承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押金融產(chǎn)品；引導擔保公司和保險公司不斷拓展扶貧擔保和保險業(yè)務，對于擔保和保險能力不足的重點貧困地區(qū)以及擔保資源較為缺乏的集中連片特困地區(qū)，鼓勵保險公司、擔保機構(gòu)針對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的特點，提供有特色、有針對性的服務。